Дефицит федерального бюджета в 2009 г. составил 5,9% ВВП. С учетом использования средств Фонда национального благосостояния дефицит бюджета увеличивается до 6,4% ВВП. Однако еще в ноябре 2009 года Правительство РФ ожидало дефицит в 7,7%. То есть факт все же оказался лучше прогнозов.

Дополнительные доходы федерального бюджета в 2009 году составили 618 млрд. рублей. В результате доходная часть исполнена на 109,3%. Госрасходы составили 97,2% от плановых значений.

Резервный фонд, который использовался на покрытие дефицита, сократился вдвое (до 1,783 трлн. рублей). Фонд национального благосостояния вырос на 7% (до 2,76 трлн. рублей). Реальный ВВП России снизился по экспертным оценкам на 8,5%.

Безработица составила 8,2%. Ставка рефинансирования в течение года снижалась несколько раз и составила ЦБ РФ 8,75% – это самый низкий показатель за всю российскую историю. Инфляция также оказалось самой низкой за последние 20 лет – 8,8 %.

Международные резервы составили $439 млрд (на 01.06.2009 – $404,2 млрд).

Денежная масса М2 – 14 224 млрд рублей (на 01.06.2009 – 12 861 млрд. рублей).

Данные ЦБ РФ показывают заметное улучшение чистого притока капитала в частный сектор в IV квартале 2009 года – на уровне $11,6 млрд. Это при том, что в период с I по III квартал 2009 года имел место с чистый отток в $64 млрд.

В декабре 2009 год Международное рейтинговое агентство Standard&Poor’s улучшило прогноз по рейтингу России с "негативного" до "стабильного", вернув его к докризисному уровне. В начале этого года агентство Fitch также изменило прогноз рейтинга Российской Федерации с "негативного" до "стабильного".

Индекс потребительской уверенности, который рассчитывается Росстатом и отражает совокупные потребительские ожидания населения, в IV квартале 2009 года по сравнению с III кварталом поднялся на 5%. Индекс ожидаемых изменений в личном материальном положении вырос на 3%. Ожидает улучшения своего материального положения в течение 2010 года 13 % опрошенных. Однако более половины респондентов все еще указывают на неблагоприятные условия для покупок и сбережений.

В условиях кризиса именно финансовый сектор был наиболее уязвимым, хотя формально объем кредитования компаний и предприятий почти не изменился. Общий размер кредитов нефинансовым организациям по итогам года составил около 13,5 трлн. Рублей (на слайдах официальная информация по состоянию на начало декабря, а я озвучиваю предварительные данные по итогам года). В условиях кризиса банки повышали процентные ставки как на вновь выдаваемые кредиты, так и по ранее заключенным договорам, ужесточали требования к заемщикам.

Такое поведение банков было продиктовано появившимися проблемами с ликвидностью, ростом темпов просрочки по кредитам. Как следствие, в начале 2009 года резко снизился интерес к новым кредитам по сложившимся высоким ставкам.

Повышение ставок коснулось, в основном тех заемщиков, которые пользовались кредитными картами, ставки увеличивались на 3-10 %. Имелись случаи и одностороннего повышения ставок по ипотечным кредитам. Так, например, СКБ-Банк в октябре 2008 года повысил ставки по выданным ипотечным кредитам почти на 5 %.

Для оценки состояния кредитного рынка, как правило, используют показатель доли просроченной задолженности. Средним показателем в некризисный период является 2-2,5%. В период кризиса этот показатель становится значительно выше и оптимальным считается уровень в 10-12%.

По данным Центробанка совокупный объем просрочки по кредитному портфелю российских банков на 1 декабря составлял примерно 1 триллион рублей при общем объеме кредитов нефинансовым организациям в размере 13,5 триллионов рублей. Сумма просроченных кредитов физических лиц на декабрь прошлого года составляла 250 млрд. рублей. Доля просроченных кредитов составила на конец года по разным оценкам от 7 до 12%.

Другим словами оптимальное значение показателя просрочки не было превышено. Однако такие опасения были, когда в первой половине 2009 года просрочка росла на 10-20% в месяц. Тем не менее к октябрю рост составил только 3%.

Эти показатели являются некритичными. По прогнозам Центробанка, доля просроченной задолженности по кредитам российских банков еще только может вырасти до 7%. С учетом возможного искажения банковской отчетности ЦБ РФ допускает размер просрочки на уровне 9-11% к середине года. После этого размер просрочки начнет уменьшаться. Это прогноз Центробанка.

По данным независимых аналитиков на начало года число просроченных кредитов уже достигло 11 % от их общего количества. То есть аналитики считают, что банки показали завышенные годовые результаты, воспользовавшись реструктуризацией проблемных кредитов. Тем не менее и эти показатели нельзя считать критичными.

В этой связи нужно вспомнить, что по прогнозу рейтингового агентства Moody’s, данному в начале 2009 года, на конец 2009 года доля проблемных кредитов в России должна была составить 20 % кредитного портфеля, а по данным агентства Standard&Poor’s – 35-50%. Однако этого не произошло. Ситуация объективно улучшилась. Часть проблемных заемщиков сменила собственников, другим была оказана серьезная государственная поддержка.

Если рассматривать объемные показатели розничного кредитного рынка, то в 2009 году кредиты частным лицам сократились на 10%. Снижение объема розничного портфеля у крупных частных банков составило от 7% до 24 %. Сравнительно лучше выглядели банки с государственным участием. Портфель розничных кредитов у ЗАО "Банк ВТБ 24" увеличился на 5,5%, у ОАО "Россельхозбанк" - на 14,4%. Однако для Сбербанка низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% - до 1 170 млрд. рублей.

Однако уже со второй половины 2009 года Сбербанк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса. В частности, было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов. В результате при сохранившемся снижении объемов кредитования Сбербанку удалось снизить темпы сокращения кредитного портфеля. Так, если в I и II кварталах 2009 года сокращение портфеля составило 3,8% и 2,9% соответственно, то по итогам III квартала портфель сократился на 0,3%, а по итогам IV квартала - на 0,03%.
Банки с участием государства в целом ведут себя очень активно. Этим они задают тренд для остальных банков. Например, Сбербанк полностью восстановил все виды кредитования. Было возобновлено кредитование населения в валюте, причем по докризисным ставкам. Также реализуются программы жилищного кредитования в валюте. Для участников зарплатных проектов снижаются ставки по кредитам.

ВТБ24 возобновил программу рефинансирования ипотечных кредитов других банков. Например, заемщик, который имел кредит в долларах сроком на 10 лет, может рефинансировать его в рублях на срок до 50 лет. При этом базовая ставка рефинансирования в рублях начинается от 14,1 %.

Примечательно, что государственные банки выходят и на те сегменты кредитного рынка, которые раньше занимали почти исключительно частные банки. Например, на рынке кредитных карт они увеличили свой портфель вдвое и заняли пятую часть рынка. Здесь основной прирост пришелся на ВТБ 24.

Если говорить про 2010 год, то первый квартал, а возможно и первая половина 2010 года окажутся сложными для банковской системы, поскольку в это время будет наблюдаться рост числа проблемных кредитов. Но даже если считать прогнозы ЦБ в 9-11 % просрочки чересчур оптимистичными, то все равно доля просроченных кредитов вряд ли составит больше 15%. Затем наступит некоторая стабилизация. Пик ухудшения пройден, и такого стремительного роста проблемных кредитов уже не будет.

В первом месяце текущего года банки уже начали постепенное снижение ставок, пока оно, как правило, не превышает 1%, но это только начало. Предпосылок для увеличения объемов кредитования можно выделить четыре.

Первое – существенное снижение инфляции. По предварительным данным статистики она составила в прошлом году 8,8%, это самый низкий показатель с 1991 года. На этот год прогнозы – от 6,5 % до 9%.

Второе – в прошлом году Центробанк снизил ставку рефинансирования на треть, снижал ее десять раз. Сейчас она составляет 8,75 %, это самый низкий показатель.

Третье – банки накопили достаточно ликвидности, особенно крупные, то есть имеют деньги, чтобы предоставлять кредиты. Это видно и по тому, что у банков не пользуются спросом средства, которые предлагает Центробанк. Недавно очередной беззалоговый аукцион не состоялся из-за отсутствия заявок. Это связано и с поступлением бюджетных денег, и с ростом депозитов, и с возобновлением внешнего финансирования.

Так, один из частных банков был намерен привлечь внешнее финансирование. Он планировал получить около $150 млн. по ставке примерно 10% годовых. В итоге, европейские банки заявили о своей готовности прокредитовать его на сумму около $300 млн. и по ставке порядка 5% годовых. Это означает, зарубежные банки начали вновь рассматривать возможности для инвестирования капитала, в том числе, в Россию.

Наконец, четвертое – восстанавливается спрос на кредиты. В прошлом году, например, многие граждане отложили решение вопроса по жилью, по автомобилю до лучших времен. Сейчас, когда ставки кредитования снижаются, они скорее всего будут обращаться в банк.

Уже сейчас банки весьма серьезно конкурируют между собой за качественных заемщиков, которых они готовы кредитовать. Обслуживание своих пассивов, например, полученных депозитов влечет для банков значительные расходы. Банкам нужно зарабатывать путем выдачи кредитов. Поэтому в целом можно говорить о том, что рост кредитования будет восстанавливаться в ближайшее время.

С ипотечными кредитами в 2009 году ситуация обстояла далеко не лучшим образом. Фактически люди перестали рассматривать их как возможность решить жилищные проблемы. Объемы кредитования существенно снизились. По данным Центробанка, по состоянию на декабрь 2009 года банками было выдано менее 107 тысяч ипотечных кредитов на сумму 124,5 млрд. рублей. Это почти в пять раз меньше чем в 2008 году. По ипотечным кредитам в некоторых регионах сокращение было от 3 до 6 раз.

Причинами естественно были снижение покупательского спроса населения в ожидании падения цен на жилье и риск неплатежеспособности. Впрочем, даже в течение 2009 года менялись причины, по которым граждане откладывали решение жилищного вопроса через ипотеку. Если в феврале 56 % респондентов называли в качестве главной причины ухудшение финансового положения семьи, а 30 % – нестабильную экономическую ситуацию в стране, то в октябре эти причины поменялись местами с практически аналогичными показателями.

Понятно, что ситуация сжатия рынка ипотеки не устраивает ни банки, ни граждан. Самым актуальным вопросом является достижение реальной для потребителей процентной ставки по ипотеке. Сегодня среднерыночная ставка по ипотечным кредитам составляет порядка 17,5 %, и то на вторичном рынке жилья. На первичном рынке ставки выше. Однако, по прогнозам самих банкиров, к концу года ипотечные кредиты можно будет приобрести с процентной ставкой 12-13% годовых. Процесс может быть ускорен активизацией государственных программ по целевому кредитованию банков для поддержки ипотечного кредитования.

Сейчас эксперты отмечают оживление рынка жилья. В декабре в Москве число сделок по продаже квартир выросло на 72% по сравнению с ноябрем. Примерно 15-17% сделок совершаются с использованием ипотечного кредитования.

Немало усилий для этого прилагает ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Сегодня агентство рефинансирует четверть выдаваемой в России ипотеки. государство через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выделило около 250 млрд рублей, которые пойдут на выкуп уже новых кредитов, тем самым стимулируя институт ипотеки.

В прошлом году АИЖК уже заявляло о намерении начать выкуп ипотечных кредитов, выданных на покупку жилья на первичном рынке по базовой ставке в 11%. Также шла работа над созданием системы ипотечного страхования, чтобы снизить первоначальный взнос, а также системы выкупа нового жилья через гаранта по сбыту, который будет получать кредит и выкупать не нашедшее спроса жилье у застройщиков.

Последнее предложение АИЖК – установление самых низких ставок для заемщиков, покупающих дешевое жилье в новостройках в рамках программы "Стимул". Согласно программе банкам предоставляются целевые займы АИЖК для финансирования строительства и выдачи ипотечных кредитов на приобретение квартир в строящихся домах. При этом банкам гарантируется возврат выданных кредитных средств за счет участия в программе гаранта по сбыту. Гарант обязуется выкупить нереализованное жилье по цене, установленной Министерством регионального развития РФ для конкретного региона. Гарантами по сбыту могут выступить региональные операторы АИЖК, специализированные фонды или иные участники рынка. В то же время АИЖК принимает на себя обязательства рефинансировать ипотечные кредиты, выданные банками после завершения строительства. Другими словами реализация программы "Стимул" должна обеспечить строителям средства для завершения проектов, населению – жилье по доступным ценам, а банкам –своевременный возврат кредитных средств.

В рамках 2009 – 2010 года на финансирование проектов по программе планируется направить 40 млрд.руб. Тем самым предполагается стимулировать строительство недорогого жилья эконом-класса. Эконом-класс определяется как жилье не дороже 30 000 рублей за квадратный метр.

Пилотные проекты по программе сейчас реализуются в Новосибирске при участии ОАО "МДМ-банк", строятся два дома. Также есть проекты в Кемерово, в Тихвине и в Архангельске. В настоящее время рассматриваются заявки еще из 10 регионов. Общая сумма фондирования по рассматриваемым заявкам от 12 банков составляет 8 млрд. рублей. Общая площадь объектов жилищного строительства по заявкам составляет порядка 250 тыс. кв.м.

Важно отметить, что сейчас не без участия АИЖК идет работа над "Долгосрочной стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации". Разработчики исходят из предпосылки, что ипотечный кредит – это основной механизм приобретения жилья для среднего класса. Реализация такой программы позволит создать развитый рынок механизмов кредитования жилищного строительства и эффективную инфраструктуру рынка жилья и жилищного финансирования. Как результат – высокий уровень стандартизации на рынке ипотеки и обеспечение сбалансированности интересов кредиторов и заемщиков.

Стратегическая цель – обеспечить к 2030 году доступность приобретения жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования для 60% семей. Сейчас это только около 17 % семей. Доля сделок на рынке недвижимости с использованием ипотеки должна вырасти с 17 % до 50 %.

На перовом этапе до 2011 года предполагается реализация антикризисных мер, отработка инструментов предотвращения и смягчения будущих кризисов, восстановление доверия к рынку, элементарное поддержание спроса на первичном рынке жилья. На втором этапе до 2020 года будет достигаться баланс спроса и предложения на рынке жилья. Наконец, на третьем этапе до 2030 года рынок ипотеки приблизится к насыщению. Основная задача будет состоять в поддержке устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращении возможных кризисов.

Продажи новых легковых автомобилей в России в 2009 году снизились на 49% по сравнению с 2008 годом. В то же время автокредит стал единственным видом кредита, популярность которого к концу прошлого года выросла. Большинство новых автомобилей было приобретено именно на условиях льготного автокредитования, предлагаемого разными банками.

Помимо сравнительно низкой процентной ставки по автокредиту, банки предлагали возможность включить в сумму кредита оплату автостраховки. Клиент банка мог рассчитать сумму страховки и прибавить ее к итоговой сумме кредита. Это повысило привлекательность автокредитов для покупателей.

В 2010 году автокредиты будут доступными для большинства желающих приобрести новый автомобиль. Многие автоконцерны заключают с банками договоры о льготном автокредитовании, в том числе с возможностью оплатить страхование каско в кредит.

Росту кредитования будут способствовать госпрограмма утилизации старых машин. Эта мера может дать порядка 200 тысяч дополнительных продаж.

Второй год будет работать программа субсидирования ставок по автокредитам. На субсидирование ставок в бюджете предусмотрено 2 миллиарда рублей. Суть программы в том, что государство субсидирует ставки автокредита на величину 2/3 ставки рефинансирования, если речь идет о покупке нового отечественного автомобиля. Установленный изначально порог цены автомобиля в 350 000 руб. оказался слишком мал. Но после его увеличения до 600 000 руб. и снижения первого взноса с 30% до 15% за последние 3,5 месяца 2009 года льготным кредитом воспользовалось около 47 000 покупателей. Другими словами с измененными условиями программа неплохо себя показала в 2009 году и скоро ожидается подписание документа о ее продлении на 2010 год. Минпромторг планирует реализовывать эту программу до 2013 года.

С учетом изложенного процентные ставки в автокредитовании после взлета в конце 2008 – начале 2009 года уже снизились на 8-10%. В целом возможно, что именно по автокредитам будут наиболее низкие ставки.

В то же время, принимая во внимание то, что автомобиль не является предметом первой необходимости, в 2010 году пока не прогнозируют бурного роста автокредитования.

Потребительские кредиты были в конце 2008 года и в 2009 году сравнительно менее востребованными из-за максимально возросших процентных ставок по ним. В конце 2008 года даже не было предновогоднего роста потребительских кредитов, который обычно связан с распродажами в магазинах.

В итоге на конец 2009 года средний процент по потребительскому кредиту составлял по стране 31%. Совокупная ставка доходности, то есть процентные и комиссионные доходы, отнесенные к кредитному портфелю, в сегменте экспресс-кредитования находились на уровне 30 – 40%.

Но несмотря на это уже с сентября отмечается восстановление потребкредитования. В некоторых банках, которые и в кризис продолжили предоставление потребительских кредитов, отмечается интересная тенденция: процент одобрения по кредитам в торговых сетях сейчас становится выше, чем раньше. Дело в том, что уже накоплена хорошая историческая база по клиентам, и банк может более правильно выбирать хороших заемщиков.

Также отмечается, что клиенты, которые приходят в магазин за кредитом, стали более осознанно подходить к выбору кредитного продукта. Доля людей, уверенных в своих способностях погашать кредит, повысилась. В целом заемщики очень взвешенно подходят к вопросу брать кредит или нет, в результате банк чаще выносит положительные решения о выдаче кредита.

Можно сделать вывод о том, что в 2010 году ожидается удовлетворение отложенного спроса. Потребительские кредиты должны стать более доступными. Процентная ставка, которая соответствует уровню платежеспособности населения, должна составлять не более 18%. В итоге в 2010 году рынок потребкредитования может вырасти на 15 – 20%"

Совокупная задолженность по кредитным картам в России по итогам 2009 года составила $5,2 млрд по сравнению с $5,4 млрд в 2008 году. Стагнация на рынке связана с отсутствием средств на развитие бизнеса у основных участников этого сегмента рынка. Это Русский Стандарт, Ситибанк, Альфа-банк и другие частные и иностранные банки.

При этом государственным банкам благодаря кризису удалось значительно расширить своё присутствие на рынке кредитных карт. За минувший год госбанки увеличили свой кредитный портфель практически в 2 раза. Их доля на рынке кредиток выросла с 12 % в 2008 году до 21%. Такой внушительный результат во многом обеспечил банк ВТБ 24, доля которого в совокупном портфеле задолженности по кредитным картам возросла с 7% до 13%. У Сбербанка доля на рынке увеличилась на 4%.

Неизменной осталась доля банков с иностранным участием, которая составляет 28%, на частные российские банки на рынке теперь приходится 50,7%, тогда как годом ранее было 60%. Самые большие потери у банка "Русский Стандарт", который уступил конкурентам сразу 9%.

Совокупный процентный доход банков в сегменте платежных карт составил $2 млрд (в 2008 году было $2,2 млрд). Объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных по кредитным картам составил $14,5 млрд, что на 20% меньше, чем в 2008 году. Правда, в рублевом выражении этот показатель вырос на 8%.
Как и в случае с остальными видами кредитования, возможный рост на рынке платежных карт будет зависеть от того, насколько активно банки будут снижать процентные и комиссионные платежи. Учитывая наметившееся перераспределение долей рынка, конкуренция будет возрастать. 

Я уже отмечала, что Правительство реализует программы поддержки спроса на кредиты, в том числе программу автокредитования.

Ряд мер реализуется Центробанком, который предоставляет банкам кредиты без обеспечения. ЦБ также старается административными методами ограничивать отток средств на другие рынки. Внешэкономбанк предоставляет субординированные кредиты. Было принято решение о продлении кредитов в валюте, которые были выданы ВЭБом в 2008 году. Вообще активная деятельность госбанков на конкурентном банковском рынке заставляет остальных участников отвечать, предлагать более привлекательные кредитные продукты.

Законодательно мы тоже можем поддержать рынок кредитования.

27 января был принят в третьем чтении федеральный закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, заключенного с заемщиком – гражданином. Я, как один из авторов законопроекта, могу сказать, что законопроект был разработан как реакция на негативную практику, получившую распространение в кризисное время. Тогда банки в массовом порядке стали повышать ставки по уже выданным кредитам. Мы не считаем правильным, когда банки компенсируют свои потери, недополученные прибыли, которые возникли под воздействием внешних факторов, исключительно за счет клиентов. Получая кредит в банке, заемщик должен быть уверен в том, что кредит не будет стоить дороже, чем он может платить.

Согласно принятому закону по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не сможет в одностороннем порядке:
• сократить срок действия этого договора;
• увеличить размер процентов или изменить порядок их определения;
• увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Закон распространяет поправки только на те договоры, которые будут заключены после вступления изменений в законную силу.

Высказывались опасения, что банки могут поднять стоимость кредитования физлиц. Однако учитывая растущую конкуренцию между банками за качественного заемщика, мы полагаем, что принятие закона не вызовет роста ставок.

В конце прошлого года в Госдуме был инициирован законопроект, касающийся практики взимания банками комиссий при выдаче наличных через банкоматы. Суть изменений состоит в том, что кредитная организация обязана информировать клиента при снятии им наличных денежных средств в банкоматах, о размере комиссионных процентов банка. Соответствующая строчка должна быть также в чеке банкомата по итогам операции. Законопроект был принят в первом чтении 29 января. Однако его еще предстоит доработать, поскольку пока он ориентирован на случай, когда клиент снимает наличные в банкомате эмитента пластиковой карточки, а не в банкомате другого банка, пользуясь возможностями платежных система таких систем как Visa или MasterCard.

Интересное предложение подготовлено Минэкономразвития России. Речь идет о законопроекте о реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника. Законопроект уже внесен в Правительство и, надеемся, попадет в Госдуму весной. Учитывая размер просроченной задолженности граждан только перед банками – 250 млрд рублей – это действительно нужный законопроект. А ведь еще есть долги по налогам, по частным займам.

Разработчики принципиально постарались не использовать слово "банкрот", поскольку оно имеет ярко негативную окраску. По сути законопроекта он ориентирован на заемщиков, которые не в состоянии в течение полугода вернуть 50 тысяч рублей и больше. Можно отметить, что в Англии этот предел установлен в 300 фунтов, что в переводе на рубли всего 15 тысяч. Но тем не менее разработчики пока решили остановиться на сумме 50 тысяч рублей.

Должнику предлагается способ зафиксировать долги и по прозрачной процедуре под судебным контролем реструктурировать их. Можно будет принять план реструктуризации своих долгов на срок до 5 лет. Реструктурировать можно будет практически любые долги, кроме отдельных категорий, например, алиментов.
Если план реструктуризации по определенным причинам все же нельзя принять или он будет нарушен, то предусматривается продажа имущества должника, погашение за счет конкурсной массы части долгов и списание остальных.

После прохождения процедуры человек ничего не будет должен кредиторам. Причем это происходит как в позитивном сценарии, когда выбран и исполнен план реструктуризации, так и в негативном, когда план не исполнен и имущество гражданина было реализовано.

Законопроектом предусмотрена защита от недобросовестного использования процедур реабилитации. Доказанная недобросовестность будет приводить к возникновению ответственности – от лишения права использования процедуры реабилитации до уголовного преследования.

Еще до законодательного урегулирования вопроса одностороннего изменения ставок попытки решения проблемы предпринимались правоохранительными органами. Проверки деятельности банков проводили Роспотребнадзор и прокуратура. Они отмечали, что наряду с правом изменять процентную ставку банки предусматривали и иные ущемляющие граждан условия. Можно выделить следующие:
• обязательное страхование жизни заемщика;
• страхование автомобиля только в страховой компании, указанной банком;
• определение подсудности по месту нахождения кредитора;
• одностороннее изменение условий договора;
• взимание комиссии за досрочное погашение кредита;
• взимание комиссии за ведение ссудного счета;
• взимание комиссионных вознаграждений за выдачу кредитов;
• отказ в открытии клиенту банковского счета без предоставления кредита в форме овердрафт.

В отношении банков прокуратурой возбуждались дела по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя).

Можно отметить, что в последнее время судебная практика нередко складывается в пользу Роспотребнадзора, и следовательно граждан. Самым убедительным подтверждением позиции Роспотребнадзора стало постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 года. Он подтвердил неправомерность взимания дополнительных платежей при заключении кредитного договора, в частности, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Президиум ВАС РФ, пришел к выводу, что данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Я думаю, что в рамках сегодняшней лекции информации о текущей обстановке на кредитном рынке и о ближайших его перспективах достаточно. Сейчас я готова ответить на ваши вопросы.