В последние годы все больше жителей нашей страны вовлекается в операции на финансовом рынке. За несколько лет в несколько раз вырос уровень ипотечного кредитования, страхования жизни, больше стало выдаваться потребительских кредитов. По некоторым оценкам, четверть наших соотечественников уже получали кредиты.

 

Спрос на финансовые услуги растет. Это естественно, поскольку увеличивается уровень доходов. Людям уже недостаточно просто удовлетворять свои текущие потребности, они начинают задумываться о будущем, о своем обеспечении в преклонном возрасте и обеспечении своих родственников.

 

Однако реализовать эти задумки мешает то, что сегодня уровень финансовой культуры остается сравнительно низким. За рубежом финансовое образование формировалось в течение десятилетий, как обращаться с банкоматом, там знают и дети.

 

Приведу пример. Один из банков на своем сайте провел опрос: "Используете ли вы банковские карты с овердрафтом?". "Да" ответили около 9 % респондентов, "Нет" – чуть больше 30%, и почти половина задала встречный вопрос: "А что такое овердрафт?". И это еще пользователи Интернета, которые, как говорится, более "продвинуты".

 

Фонд "Общественное мнение" проводил опрос, который показал, что 41% респондентов о фондовом рынке впервые узнали из самого опроса.

 

В страховании ситуация схожая. Сегодня на одного россиянина приходится примерно 2 доллара расходов на страхование жизни. А в Японии – это 4000 долларов, в США – 2000 долларов, в Словакии и Польше – порядка 145 долларов.

 

Таким образом, повышать уровень финансовой культуры в нашей стране необходимо. Это задача и для органов государственной власти, и для средств массовой информации, и для учреждений образования. В развитых странах уже в школе преподают основы финансовой грамотности.

 

Сами профессиональные участники финансового рынка заинтересованы в повышении культуры своих клиентов. Я знаю, что, например, отдельные банки выпускают специальные издания, в которых в популярной и доходчивой форме разъясняют суть предлагаемых новых банковских услуг.

 

Совсем недавно, 5 мая, Центральный банк России выпустил специальную Памятку заемщика по потребительскому кредиту. В ней указано на существенные вопросы, которые иногда по не знанию или по забывчивости выпадают из внимания заемщика-гражданина. Эта памятка будет размещаться в местах обслуживания клиентов банка.

 

Наконец, мы, законодатели, своей работой тоже стремимся повысить финансовую культуру граждан, облегчить им возможность для вложения свободных средств, дать им доступ к новым финансовым инструментам. Ведь нельзя рассчитывать, что человек понесет свои средства, например, в инвестиционный фонд, если то, как должен работать этот фонд, понятно не каждому профессионалу.

 

Например, вы знаете, что после изменения закона о рынке ценных бумаг за два года прошли так называемые "народные IPO" таких крупных компаний, как Сбербанк, ВТБ и Роснефть. Тысячи граждан стали владельцами ценных бумаг этих банков.

 

В прошлом году банкам законодательно запретили в одностороннем порядке уменьшать процентные ставки по вкладам, которые заключены на определенный срок.

 

Весной вступили в силу изменения в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Теперь пострадавшему в ДТП проще получить страховую выплату, он может обращаться к своей страховой компании, а не к страховщику виновника аварии, как было раньше. При определенных условиях можно оформлять документы о ДТП без участия сотрудников Госавтоинспекции и так далее.

 

Наверняка, те из вас, кто брал кредиты, знают, что помимо широко рекламируемой процентной ставки по кредиту, надо еще уплачивать, например, комиссии за обслуживание счета, сборы за рассмотрение кредита и так далее. Эта цифра выглядит безобидно: 1% от размера кредита. Но эта сумма взимается ежемесячно и не уменьшается по мере погашения кредита, а это означает, что за год набежит еще 12% в дополнение к сумме кредита и процентам. Но зачастую информация об этих платежах для клиента не очевидна, она завуалирована. Этим летом вступит в силу закон, который обяжет банки рассчитывать и предоставлять клиенту информацию о полной стоимости кредита с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.

 

Сейчас банки и другие профучастники рынка призывают граждан вкладывать свободные средства в ценные бумаги. Однако опыта управления такими инвестициями, как правило, у большинства нет. На этот случай есть институт доверительного управления ценными бумагами. Но эксперты знают, сколько возникает проблем с применением норм о доверительном управлении, сколько там пробелов и неясностей. Депутаты совместно с экспертами сейчас работают над решением этой проблемы, соответствующий законопроект готовится ко второму чтению.

 

Возвращаясь к банковской сфере, скажу, что мы активно обсуждаем ситуацию с потребительским кредитованием. В этой сфере можно дать гражданам специальные права, например право отказаться от полученного кредита в течение 14 дней, право в любом случае досрочно возвратить предоставленный кредит и так далее.

 

В то же время и сами заемщики должны стать более ответственными. Сегодня более 3 % кредитов не возвращается вовремя, и чем больше будет выдаваться кредитов, тем быстрее будет расти эта цифра. Есть предложения упростить механизм взыскания долга, например, при обеспечении его залогом. Если ответственность будет очевидной и реальной, это будет дисциплинировать заемщиков.

 

Развитие финансовой культуры населения – это задача не одного года. Требуется время, чтобы люди с разным уровнем образования, разным статусом стали понимать, какие возможности и вместе с тем какие обязательства открывают перед ними кредитование, страхование, инвестирование. Нужно сформировать принципиально иное экономическое мышление, изменить мотивы, лежащие в основе планирования личного бюджета. Я полагаю, что решать эту задачу предстоит нам с вами совместно, общими усилиями гражданского общества и государственных органов, в том числе законодателя.