Перечень банковских операций расширится за счет мобильных платежей, на очереди - электронные деньги
finam.ru - 06.10.10
При численности населения почти в 150 млн человек в РФ, по оценкам экспертов, насчитывается менее 30 тысяч банковских филиалов. При таком соотношении неудивительно, что проблема с доступностью финансовых услуг населению и предприятиям малого и среднего бизнеса для России особенно актуальна. Справиться с проблемой, увеличив количество филиалов банков, в ближайшие годы не получится - для этого нужно резко нарастить капитализацию банковского сектора, еще не в полной мере оправившегося от кризиса. Решением может стать создание развитого института универсальных агентов. Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута приводит в пример Бразилию, где удалось создать сеть из 120 тысяч таких агентов при количестве филиалов банков всего в 5 тысяч. Универсальные агенты могут с успехом заменить банки там, где не требуются операции с крупными суммами денег: такие организации могут предоставлять не только платежно-расчетные услуги, но и некоторые банковские, как, например, пополнение депозитного счета. Однако здесь, кроме проблемы с обеспечением прозрачности работы агентских организаций, существует другая, не менее серьезная проблема - низкая финансовая грамотность населения: многие просто не знают о существовании каких-либо услуг сложнее перевода платежей. Как правило, граждане ограничиваются оплатой мобильной связи, интернета и ЖКХ с помощью платежных терминалов. В 2007 году, по данным J’son & Partners Consulting, более 90% платежей, обработанных небанковскими процессинговыми системами, составляли платежи в сторону операторов мобильной связи. К 2010 году этот показатель снизился на 16%. Таким образом, к традиционным платежам в последнее время все активнее добавляются новые: как, например, оплата штрафов ГИБДД, погашение банковского кредита, пополнение электронного счета.
С другой стороны, увеличивается не только количество услуг, которые можно оплатить с помощью терминалов, но и число транзакций. Так, по оценке J’son & Partners Consulting, в выручке российских операторов мобильной связи доля платежей, приходящихся на небанковские процессинговые системы, составляла в 2007 году более 70%, к 2010 году этот показатель вырос более чем на 11%. Рост доли поступления платежей из небанковских процессинговых систем аналитики связывают в основном с увеличением числа платежных терминалов, а также запуском различных платежных сервисов, таких как оплата мобильной связи с использованием интернет-банков. Интерес к рынку моментальных платежей проявляют и "традиционные" банки. Минувшим летом в СМИ появились слухи, что "Сбербанк России" ведет переговоры о покупке трех операторов моментальных платежей - "Элекснета", "Киберплата" и "Дельта телекома". С развитием новых технологий постепенно трансформируется и представление о том, что такое "традиционный" банк: тот же "Сбер" активно пытается развивать сервисы "Мобильный банк" и "Сбербанк онлайн".
Предоставление финансовых услуг в электронном виде является еще одной альтернативой традиционным банковским операциям. По данным, озвученным на заседании комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, в 2009 году электронные счета были пополнены на 40 млрд рублей, а владельцев электронных кошельков в России насчитывается около 20 млн человек, рост рынка электронных денег составляет 30-40% ежегодно. При этом низкий уровень развития финансовой инфраструктуры будет способствовать развитию этого рынка и в будущем, считают участники заседания. Более того, у государства есть понимание, что вытеснение "налички" и переход к безналичным формам расчета позволит сделать этот процесс более управляемым и контролируемым: все транзакции окажутся на виду и следить за ними станет проще, чем за анонимной купюрой, циркулирующей в обращении, говорит председатель совета ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов.
До сих пор рынок электронных денег остается практически нерегулируемым, однако усилия властей, направленные на создание в РФ национальной платежной системы, говорят о том, что ситуация вскоре может поменяться. Законопроект "О национальной платежной системе", работу над которым Минфин завершил в сентябре, предполагает, что все участники системы денежных переводов должны будут получить лицензию кредитной организации и попадут под надзор Центробанка. "Эмитентами электронных денег должны быть только кредитные организации - не банки, но организации, которые попадают под регулирование, в противном случае система пойдет в разнос", - считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Похоже, со временем участников рынка электронных денег подчинят закону о банковской деятельности.
О рынке электронных денег говорить некорректно - рынок существует тогда, когда есть конкуренция, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. В действительности этот самый "рынок" поделен между шестью игроками - "большой тройкой" (МТС, "ВымпелКомом" и "МегаФоном") и "терминальщиками", так что правильнее было бы говорить о "шести национальных бизнес-проектах по выпуску электронных денег", считает Иванов. Возможно, когда в процесс вмешается государство, вместо шести участников останется один, предполагает он: тогда эмитентом электронных денег станет ЦБ РФ.
Сегодня Госдума РФ в первом чтении приняла законопроект, который, фактически, легализует мобильные платежи. К перечню банковских операций предполагается отнести расчеты кредитных организаций по обязательствам физических лиц без открытия ими банковских счетов. Таким образом, законодатели хотят легализовать мобильные платежи. "Законопроектом предлагается введение нового вида банковских операций - мобильного банкинга. Он предусматривает, например, такие возможности, как покупка товаров с помощью sms, в том числе через Интернет. Стоит отметить, что во всем мире мобильные платежи получили широкое распространение и развиваются очень быстрыми темпами", - говорит заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. Не исключено, что по логике "легализовать - значит причислить к перечню банковских операций" будет развиваться и рынок электронных денег.
Пескова Анна
