Банки и клиенты: кто играет не по правилам?
Необходимо вмешательство государства
Во взаимоотношениях банкиров и заемщиков грядут перемены. В Госдуме рассматривается законопроект, который запрещает кредитным организациям в одностороннем порядке сокращать срок кредитов, увеличивать ставки и комиссии, вводить новые платежи. Хотят депутаты внести ясность и с комиссиями, взимаемыми по пластиковым картам. Продвигает парламент и законопроект, который позволит розничным заемщикам досрочно погашать кредиты без согласия банка и при этом не платить штрафов.
По словам Владимира Гамзы, директора НИИ Финансовой академии при правительстве РФ, закон этот будет носить в большей степени политический характер, так как актуален он был еще в начале кризиса. Господин Гамза считает этот закон не совсем правильным, в силу того что он в одностороннем порядке увеличивает права банков на равноправие договора. Хотя, с другой стороны, если процентные ставки по депозитам вдруг опять поднимутся, к примеру, в 2 раза – банки сразу же попадут в зону отрицательной рентабельности.
Как отмечает Лиана Пепеляева, заместитель председателя комитета Госдумы РФ, сейчас существуют два виде ставок: фиксированная ставка (банк ни при каких условиях увеличить ее не может, уменьшить – пожалуйста) и ставка плавающая (банк индивидуально согласовывает с заемщиком условия, но после подписания документа эти условия меняться не могут). В двухстороннем договоре банка и заемщика слабая сторона – всегда заемщик, и не было ни одного случая, когда заемщик просил бы изменить какие-то условия, поэтому законопроект, рассматриваемый Госдумой в настоящее время, хотя бы частично уравнивает права заемщика и банка.
Однако не все считают этот закон справедливым. Финансовая грамотность нашего населения оставляет желать лучшего, банки в этом отношении выглядят куда более солидно, и, как считает Владимир Гамза, после введения этого закона многие заемщики будут более халатно относиться к своей ответственности перед банком. И в таком случае, напротив, необходимо применять суровые меры, считает специалист. Правда, не совсем понятно, о каком ужесточении мер для повышения ответственности заемщиков может идти речь, когда банки и так дают кредиты под ГРАБИТЕЛЬСКИЕ проценты и на жесточайших условиях. И когда проценты повышаются, суммы выплат (учитывая еще и то, что стоимость жилья, автомобилей и даже бытовой техники в разы выше, чем во многих ведущих странах) существенно вырастают, а если к этому приплюсовать довольно низкий уровень зарплат населения, итог получается совсем невеселый.
Если уже и рассматривать актуальность законов, то неплохо было бы снизить процентные ставки и при этом за счет более низких ставок увеличить, например, процент за просрочку . Это будет куда более действенно, нежели возмещать убытки за счет повышения процентов на пустом месте. "Среди банкиров бытует очень циничная поговорка: "нет такого обманутого вкладчика, которого нельзя обмануть второй раз", – говорит Владислав Кудинов, председатель генерального совета "Союза заемщиков и вкладчиков России".
По словам специалистов, сегодня в России наблюдается такая тенденция: клиент хочет обмануть банк – банк хочет обмануть клиента. Для того, чтобы снизить эти риски, государство должно принять ряд поправок по ужесточению мер наказания и для той, и для другой стороны. И только после этого у нас начнет налаживаться финансовая система.
Максим Казаков
