Ставки на свободное плавание
Вчера, 27 января, депутаты Госдумы одобрили законопроект, согласно которому банки больше не смогут в одностороннем порядке изменять условия кредитования граждан и юрлиц. Это, по мнению законодателей, повысит доверие населения к банковскому сектору. Однако за банкирами осталось право вписывать в договоры плавающие процентные ставки. Отметим также, что нововведение касается лишь вновь выданных кредитов.
Принятые чиновниками во втором и третьем чтениях поправки к закону "О банках и банковской деятельности" теперь запрещают банкирам изменять ставки по кредиту, сроки его погашения, устанавливать новые комиссионные сборы без согласия клиента, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.
Такое законодательное нововведение – пусть и запоздавшая, но все же реакция властей на события, произошедшие в 2008–2009 годах, когда банки в массовом порядке стали поднимать проценты по кредитам, в том числе выданным ранее. По заверению самих банкиров, это был вынужденный шаг, причиной которому послужила нестабильная ситуация на рынке и повышение рисков деятельности кредитных организаций.
Заметим, что у большинства банков в договоре предусмотрена возможность пересмотра условий кредитования. Но далеко не все клиенты знают об этом. Причиной тому – невнимательность со стороны самих клиентов, многие из которых предпочитают не читать договоры, а также недостаточный уровень компетентности кредитных специалистов.
"Однако с принятием изменений к закону "О банках и банковской деятельности" вряд ли что-то существенно изменится, по крайней мере для топ-10 российских банков", – считает начальник управления малого и среднего бизнеса филиала "Пермский" ОАО "Альфа-Банк" Валентина Жильцова. Специалист уверяет, что крупнейшие игроки финансового рынка страны и раньше изменяли значимые условия кредитования только по обоюдному согласию сторон, путем двустороннего подписания соответствующих дополнительных соглашений к кредитному и обеспечительным договорам. Поэтому при внесении изменений в договоры, где обеспечением являются объекты недвижимости (речь идет в первую очередь об ипотеке), все вносимые изменения фиксируются еще и в регистрационной палате.
Но банки с меньшей долей рынка все же грешили односторонним изменением условий кредитования, особенно на пике кризиса, отмечают специалисты. Тогда заемщики переплачивали по кредитам, причем значительные суммы. Для многих новые процентные ставки оказались просто неподъемными. "Иногда по новым ставкам человек не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Теперь такие варианты будут исключены", – отмечает один из авторов законопроекта, зампредседателя комитета по финансовому рынку Лиана Пепеляева.
Впрочем, новый закон не запрещает использовать плавающую ставку по кредитам, которая учитывает сложившуюся ситуацию на рынке. Отметим, что при определении размера плавающего ссудного процента российские банкиры в основном опираются на ставку LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения).
В беседе с корреспондентом Dengi59.ru Валентина Жильцова рассказала, что плавающие ставки по ссудам применялись и раньше. Правда доступны они не всем категориям заемщиков. "Общероссийская банковская практика такова, что кредитование физических лиц, а также малого и среднего бизнеса производится по фиксированной процентной ставке на дату заключения договора, – пояснила г-жа Жильцова. – У крупных же предприятий всегда был и есть выбор: плавающий или фиксированный процент".
Отметим, что более рисковой является плавающая ставка, в докризисный период она же была более выгодной, поскольку размер процента был ниже. В конце 2008 года и в прошлом году компании, которые решили перестраховаться, выбрав фиксированный процент по кредиту, оказались в более выгодном положении. Заемщики же, заключившие договор с плавающими ссудными ставками, переплатили за кредиты.
Однако рынок постепенно стабилизируется, а у кредитных организаций и их клиентов вновь появляется интерес к плавающим процентным ставкам. Так, некоторые крупные игроки финансового рынка, такие как ВТБ-24, уже предлагают плавающие ставки по ипотечным кредитам, привязанные к учетной ставке Центробанка.
Правда далеко не все эксперты уверены в правильности таких действий. За 10-15 лет многое может измениться. Размер плавающей ставки, который сегодня устраивает клиента, завтра может стать непосильной ношей. То же касается и выбора валюты кредита. Брать ипотеку в рублях, может, и дороже, но все-таки безопасней, чем в долларах или евро. В любом случае, выбор остается за клиентом банка. Только обязательно читайте договор.
Евгения ШАДРИНА
