Кредитное постоянство
Кому больше пользы от закона, не позволяющего менять условия по выданным кредитам – заемщикам или банкам?
Законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, был принят депутатами Нижней палаты сразу во втором и третьем чтениях. "Для граждан это очень нужная гарантия, – передает агентство "ПРАЙМ-ТАСС" слова заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Лианы Пепеляевой. – В прошлом и позапрошлом году для многих было неприятным сюрпризом, когда банки существенно увеличивали размер ставок, или даже удваивали. Иногда по новым ставкам гражданин не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Теперь такие варианты будут исключены".
Как правило, зарплаты заемщикам не хватало все-таки по другой причине: из-за роста курса валюты – если кредит был в долларах или евро, а зарплата в рублях. В действительности рассказы о повышении ставок по кредитам, выданным, например, на покупку автомобиля или квартиры, – это большей частью "страшилки".
Да, действующее законодательство не запрещает банкам предусматривать в кредитном договоре возможность изменения условий по ссуде. Но на практике воспользоваться этой возможность непросто. Ведь не может банк написать в договоре что-то вроде "меняю ставку – как хочу и когда хочу". Как минимум нужно указать условия, при которых такие действия возможны – к примеру, при существенном изменении экономической ситуации. Но, говорят юристы, доказать, что эти изменения действительно имели место, сложно. Кроме того, повышение ставки по кредиту может привести к росту просрочки – не столько потому, что ежемесячный платеж станет для заемщика неподъемным, сколько по причине отсутствия у клиента желания платить после такого известия.
Пожалуй, исключением из правил являлись кредитные карты. Это один из самых удобных и высокотехнологичных банковских продуктов. Заемщик получает множество преимуществ, в числе которых нецелевое использование средств и возобновляемая кредитная линия. Банк, в свою очередь, предусматривает гибкость условий, поскольку в противном случае риски были бы значительно выше (соответственно, выше была бы и ставка).
Что же дает заемщикам новый законопроект? С практической точки зрения, на мой взгляд, почти ничего. В одних случаях банки исключат и так не приносивший пользы пункт из договора, а в других – сделают этот пункт более сложным. В утвержденном Госдумой законопроекте говорится, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения. Выходит, банку остается лишь хорошо проработать этот порядок.
Для кредитных организаций пользы от законопроекта больше, чем для их клиентов. Ведь известие о том, что теперь запрещено на законодательном уровне менять условия по кредитам, повышает доверие населения к банковской системе. Особенно важно это в период восстановления кредитования: появляется дополнительный аргумент в пользу оформления ссуды – для тех, кто сомневается, брать или не брать. Конечно, с эффектом введения системы страхования вкладов на депозитном рынке не сравнить – в том числе, потому что от госгарантий польза значительно более ощутима. Но отдаленное сходство с точки зрения психологического воздействия есть – вкладчик чувствует защиту государства, гарантирующего возврат средств, а у заемщика появляется уверенность, что платежи в течение действия кредитного договора не увеличатся, условия по ссуде не изменятся.
