- Как сегодня государство помогает банкам пережить кризис?

 

Лиана Пепеляева, заместитель председателя Комитета Государственной думы по финансовому рынку:

 

- Сегодня есть несколько главных проблем, которые постоянно обсуждаются. Первая - где те деньги, которые были выделены на поддержание реального сектора экономики? И в этом смысле, мне кажется, мы допустили одну стратегическую ошибку. Когда было заявлено о том, что банкам выделяется серьезная поддержка - я говорю о субординированных кредитах, которые были выданы крупнейшим, и не только крупнейшим, банкам, - у всех сложилось впечатление, что если решение принято, то деньги должны прийти через неделю-другую. И нашей большой ошибкой было то, что мы не разъяснили, что между моментом принятия решения и моментом, когда деньги придут на предприятие, существует большая временная дистанция.

 

Второй вопрос, который сегодня тревожит: что будет дальше с банковской системой? Я думаю, что в этом отношении можно быть спокойным, потому что государство приняло решение о гарантированном возмещении вкладчикам 700 тысяч рублей.

 

Кстати, недавно в силу вступило еще одно важное решение, которое активно защищает вкладчиков и кредиторов банка, ставших неплатежеспособными. В настоящее время ввели две новые категории сделок - подозрительные и с преимущественным предоставлением и четко прописали механизм, с помощью которого можно их оспорить. Сейчас за такие сделки предусмотрена ответственность не только тех лиц, которые подписывают документы, но и так называемых контролирующих лиц. Нередко так бывает, что собственники дают указание своим менеджерам подписать те или иные документы, чтобы потом только менеджеры и несли за них ответственность. Сегодня мы ввели понятие "контролирующее лицо", и, если совершаются такие сделки, за это жестко будет спрашиваться с собственников банка - предусмотрена и административная, и уголовная, и имущественная ответственность.

 

Еще одна проблема - это то, что при заключении кредитного договора с банком кредитор и заемщик находятся по определению не в равном положении. И мы считаем, что это соотношение нужно изменять в сторону поддержки интересов граждан. Один такой момент - право на досрочный возврат кредита. Сейчас в договорах банки по-разному прописывают эту ситуацию: либо в течение долгого срока нельзя возвращать кредит, либо предполагаются большие штрафные санкции при досрочном погашении и т. д. Мы считаем, что это неправильно. Понятно, что банки несут риски, выдавая кредиты, что они рассчитывают определенным образом свою доходность, потенциальную прибыль, но тем не менее они должны предоставлять заемщику возможность досрочно погашать кредит, если у того появятся для этого средства. В отношении этого вопроса в Думе сейчас находятся на рассмотрении два законопроекта, по которым в ближайшем будущем будут приниматься решения - пока не в рамках Комитета, а в рамках обсуждения позиций. Предлагаются разные решения: например, давать право досрочного погашения только в отношении ипотечных кредитов или в отношении всех кредитов, но при соблюдении, например, определенных условий.

 

Еще один вопрос, который всех волнует, - это изменение ставок, а также более эффективное использование материнского капитала. Есть предложение дать людям возможность использовать материнский капитал вначале для уплаты основного долга по кредиту, а не для уплаты процентов.

 

Константин Александрович Васильев, заместитель Генерального директора Новосибирского Муниципального банка:

 

- Нельзя не согласиться, что правительство и депутаты Государственной думы предприняли серьезные шаги, без которых банковской системе было бы сегодня намного сложнее. Работа в этом направлении идет до сих пор.

 

Елена Игоревна Гончарова, управляющий Новосибирским филиалом ОАО "Промсвязьбанк":

 

- Я считаю, что большое значение имело решение государства увеличить страховую сумму гарантированного возмещения вклада до 700 тысяч рублей. Причем это было сделано очень оперативно - буквально в течение двух недель было принято решение, которое в итоге помогло многим банкам выйти из критической ситуации без господдержки, прямых вливаний со стороны Центрального банка, потому что люди снова понесли нам деньги. Немаловажно и то, что информация о системе страхования вклада быстро была доведена до сведения всех жителей страны.

 

К. Васильев: - Однако серьезная проблема заключается в том, что большинство глобальных государственных решений способствуют развитию крупных банков, но не региональных.

 

Л. Пепеляева: - Да, это так. На самом деле я не была убеждена, что необходимо именно сейчас принимать решение по увеличению уставного капитала для финансовых организаций, но удивительно, что абсолютно все эксперты, кроме, конечно, представителей банковских ассоциаций, сошлись во мнении, что это необходимо. Но мы, конечно, будем смотреть, как наши решения будут осуществляться на практике, чтобы можно было вовремя вносить коррективы.

 

 

- Как остановить рост количества просроченных кредитов в банковском секторе?

 

К. Васильев: - Во-первых, взвешенно подходить к вопросу выдачи займов, в первую очередь тщательно оценивать финансовое состояние заемщиков. Во-вторых, приложить все усилия, чтобы все-таки вернуть просроченные кредиты. В процентном соотношении проблемные кредиты, по официальной статистике, в целом по России составляют примерно 10 - 12%, но есть и другие оценки, более пессимистичные.

 

Е. Гончарова: - Я думаю, что проблема плохих кредитов имеет две стороны: доступность ресурсов и неграмотно отстроенное привлечение средств. Последнее касается частных лиц, когда мы не можем соизмерить свои желания со своими возможностями. Большинство проблем по выплате кредитов возникает у тех заемщиков, которые не рассчитали свои возможности и взяли на себя слишком тяжелый груз. Есть, конечно, и другие ситуации, когда, например, человек потерял работу - спрогнозировать такое развитие событий было трудно. И в связи с этим банки сегодня гораздо более конструктивно, чем раньше, решают вопросы о реструктуризации долга, изменении порядка и сроков гашения долга - в интересах банка тщательно проанализировать персонально каждую ситуацию и найти источники погашения кредита.

 

К. Васильев: - Говоря о плохих кредитах, нужно сначала разобраться, что мы под этим понимаем. Если говорить о просрочке платежей и невозврате кредитов, которые существуют на сегодняшний день, - это одно, а если понимать под ними реструктурированные кредиты или те, которые перекредитовываются, то есть когда банк помогает заемщику, - то проблемных кредитов гораздо больше, чем озвученные 10 - 12%. Хочу еще отметить, что в нынешних условиях есть отдельные люди и компании, которые пытаются спекулировать на ситуации кризиса, чтобы получить какие-то отсрочки, льготы, хотя на самом деле вполне могут выполнять свои обязательства по погашению кредита. Поэтому банки стараются работать с клиентами индивидуально, разбираясь в каждой ситуации, анализируя ее в комплексе. Нельзя сказать, что у банков есть какие-то жесткие границы, за которые они не выходят ни при каких обстоятельствах. Другое дело, что и клиенты должны осознавать свою ответственность. Сейчас гуляет анекдот "Только трусы возвращают кредиты", и он очень точно отражает позицию некоторых людей и компаний: кризис все спишет. Не спишет.

 

Е. Гончарова: - Я хочу сказать, что из любой, даже самой тяжелой, ситуации можно выходить по-разному. Если вы по какой-то причине попали в затруднительное финансовое положение, обращайтесь в банк, ищите совместно решение, выплачивайте кредит, и это не отразится на вашей кредитной истории, тем более что сейчас выплата почти каждого второго кредита происходит трудно.

 

К. Васильев: - Не надо уходить от проблемы. Если возникла проблемная ситуация, ее надо решать. Всегда можно договориться и найти какое-то приемлемое для обеих сторон решение. А если человек или компания уходят от проблемы, скрываются, то о них складывается неблагоприятное впечатление, и с ними не хочется сотрудничать в дальнейшем.

 

Л. Пепеляева: - Что касается кредитов юридических лиц - одно время имела место тенденция, особенно если банк не крупный и находится в непростом финансовом положении, когда заемщик не хотел отдавать долг. Сейчас создаются разные механизмы для того, чтобы этого не происходило, в том числе через изменение законодательства о банкротстве.

 

По поводу снижения ставок - президент Дмитрий Анатольевич Медведев заявил, что банки, получившие господдержку, могут выдавать кредиты только по ставке, не превышающей более чем на определенный процент ставку рефинансирования. Это, конечно, касается не всех механизмов господдержки, а только субординированных кредитов. Будут смотреть, сколько денег получено банком за год - на эту сумму банк должен будет выдавать кредиты по определенной Центральным банком ставке. И благодаря этому механизму ставки значительно снизятся.

 

Но вторая волна снижения ставок - уже для частных лиц - обязательно последует. Тем более что Центральный банк постепенно понижает ставку рефинансирования.

 

Татьяна БУШМАКИНА, Татьяна АКИМОВА