Ипотечный пузырь лопнул: просроченные долги выросли в 15 раз
Правительство не успевает принимать меры по оказанию помощи банковским заемщикам, пострадавшим из-за экономического кризиса.
Центробанк России подсчитал просроченную задолженность по ипотечным кредитам. В 2008 году в рублях она увеличилась в 8 раз, в иностранной валюте - в 15 раз. В докризисном (по российским меркам) 2007 году задолженность тоже росла, но не так стремительно - в 2 и в 4 раза соответственно.
В общем-то, и без аналитиков ясно, что должники по ипотечным займам не укладываются в сроки или вообще отказываются платить из-за ухудшения финансового положения, вызванного экономическим кризисом. В таких условиях весьма некорректно повели себя некоторые банкиры: в условиях кризиса многие банки в одностороннем порядке стали изменять условия кредитного договора по ипотеке, в основном, в сторону повышения процентной ставки. Хоть как-то уменьшить потери от такого произвола, скажем, путем досрочного погашения кредита полностью или хотя бы его части тоже весьма не просто: банкиры вводят всевозможные ограничения на маневры со стороны заемщика. К таким препятствиям вполне можно отнести систему штрафов на досрочное погашение (в некоторых банках штрафной процент достигает 5%), а также прямой запрет на досрочное погашение кредита на определенный срок (в разных банках этот период находится в рамках от полугода до пяти лет).
Все это крайне не способствовало стабилизации. В итоге размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях на 1 января 2009 года составил 6,730 млрд рублей (по сравнению с 819 млн рублей на 1 января 2008года и 454 млн рублей на 1 января 2007 года). Размер просроченной задолженности в иностранной валюте составил 6,373 млрд рублей (соответственно 405 млн рублей и 102 млн рублей).
При этом в 4-м квартале 2008 года просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях увеличилась в 1,9 раза, в иностранной валюте - в 2,8 раза.
Государство неоднократно предпринимало попытки оказать помощь россиянам, оказавшимся не в состоянии выплачивать долги по ипотечным кредитам. Например, предлагалось решить проблему ипотечников путем предоставления отсрочки по платежам для должников оказавшихся без средств к существованию в связи с кризисными явлениями в экономике. Еще один шаг в этом направлении – предоставить возможность должникам по ипотеке погасить кредиты досрочно – без финансовых санкций со стороны банка. Такой законопроект был внесен в Госдуму комитетом по финансовому рынку. Авторы законопроекта - председатель комитета Владислав Резник и его заместитель Лиана Пепеляева, предлагали законодательно разрешить заемщикам досрочно погашать ипотечный кредит без уплаты комиссии. Но это предложение явно затрагивало интересы банкиров, поэтому в парламенте не прошло.
Наиболее реальным стало решение действовать через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В 90-х годах прошлого века эта госкорпорация была создана с целью формирования платежеспособного спроса на рынке жилья. А с осени прошлого года на агентство была возложена функция по реструктуризации задолженностей по ипотечным кредитам. С этой целью в феврале текущего года было создано ее дочернее предприятие – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), призванное помогать тем заемщикам, чей доход прекратился или существенно снизился в связи с начавшейся в стране нестабильностью.
Уставный капитал нового агентства пока составляет 5 млрд рублей, но, как сообщается в пресс-релизе АИЖК, не исключена возможность его увеличения в течение 2009 года до 20 млрд рублей. До конца февраля АИЖК передаст новой структуре все уже реструктурированные ипотечные кредиты, и в дальнейшем поддержка заемщиков будет осуществляться исключительно через АРИЖК.
Это специальное агентство будет заниматься реструктуризацией ипотечных кредитов заемщиков, взявших ипотечный кредит до 1 декабря 2008 года и доходы которых резко снизились. Они могут подать заявку на реструктуризацию кредита в АРИЖК либо в свой банк, который свяжется с агентством. Участие в программе основано на принципах платности, возвратности и срочности обязательств. Максимальный срок реструктуризации кредита, предусмотренный программой, - 12 месяцев. При этом заемщику необходимо предоставить пакет документов, подтверждающих его неплатежеспособность. Как правило, это должна быть справка 2-НДФЛ, из которой следует, что зарплата резко сократилась, или трудовая книжка, подтверждающая увольнение по сокращению.
Предусмотрены три варианта реструктуризации: стабилизационный заем, стабилизационный кредит и смешанный договор. В первом случае деньги заемщику на выплату долга в течение года дает АРИЖК за счет собственных средств, во втором - банк, в третьем - банк и агентство совместно. В случае участия банка-кредитора агентство готово единовременно погасить 15-20% долга заемщика.
К настоящему времени в АИЖК поступило 309 заявок на реструктуризацию кредитов, часть из которых уже реструктурирована. Но трудно подсчитать тех, кто не сможет получить помощь из-за слишком жестких требований агентства: на реструктуризацию не могут рассчитывать те должники, в собственности которых имеется автомобиль или дача. Сотрудники АИЖК полагают, что такое имущество можно продать и погасить долг или часть долга. Однако при этом не учитывается, что в ряде случаев машина и дача должников может оказать практически неликвидными. Тем более, в условиях кризиса – сейчас имущество "бывшее в употреблении" можно сбыть только по бросовой цене.
Всего же в 2008 году было выдано 479,413 тысяч ипотечных кредитов в рублях на общую сумму 634,702 млрд рублей, в 2007 году - на 524,045 млрд рублей, в иностранной валюте - 18,035 тысяч кредитов на 101,752 млрд рублей и на 126,147 млрд рублей соответственно. Таким образом, объем выданных рублевых кредитов увеличился на 21%, валютных - снизился на 19%.
При этом в 2008 году средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляла 13% годовых, в 2007 году - 12,8% годовых, по валютным в 2008г. - 10,9% годовых, в 2007 году - 11% годовых.
А задолженность по рублевым кредитам на 1 января 2009 года составила 960,578 млрд рублей, на 1 января 2008 года - 579,390 млрд рублей, по валютным кредитам - на 1 января 2009 года - 237,065 млрд рублей, на 1 января 2008года - 178,140 млрд руб.
Валерий Цыганков
